iver de salário em salário? Preocupado com cobradores de dívidas? Não consegue desenvolver um orçamento viável, muito menos economizar dinheiro para a aposentadoria? Se isso soa familiar, você pode considerar os serviços de um conselheiro de crédito.
A maioria dos conselheiros de crédito respeitáveis não tem fins lucrativos e oferece serviços em escritórios locais, online ou por telefone. Se possível, encontre uma organização que ofereça aconselhamento pessoal.
Mas esteja ciente de que o status de “sem fins lucrativos” não garante que os serviços sejam gratuitos, acessíveis ou mesmo legítimos. Na verdade, algumas organizações de aconselhamento de crédito cobram taxas altas, que eles escondem; outros podem instar seus clientes a fazer contribuições “voluntárias” que podem causar mais dívidas.
Escolha sempre um profissional de crédito responsável.
Escolhendo uma Organização de Aconselhamento de Crédito
Organizações respeitáveis de aconselhamento de crédito podem aconselhá-lo sobre como administrar seu dinheiro e dívidas, ajudá-lo a desenvolver um orçamento e oferecer materiais e workshops educacionais gratuitos. Seus conselheiros são certificados e treinados em crédito ao consumidor, gerenciamento de dinheiro e dívidas e orçamento.
Eles discutem toda a sua situação financeira com você e o ajudam a desenvolver um plano personalizado para lidar com seus problemas financeiros. Uma sessão de aconselhamento inicial geralmente dura uma hora, com a oferta de sessões de acompanhamento.
Uma agência de aconselhamento de crédito respeitável deve enviar a você informações gratuitas sobre si mesma e os serviços que fornece, sem exigir que você forneça detalhes sobre sua situação. Se uma empresa não fizer isso, considere isso uma bandeira vermelha e procure ajuda em outro lugar.
Depois de obter uma lista de agências de aconselhamento com as quais você pode fazer negócios, verifique cada uma delas com o procurador-geral do estado e a agência de proteção ao consumidor local . Eles podem dizer se os consumidores apresentaram reclamações sobre qualquer um deles.
Perguntas a serem feitas
Aqui estão algumas perguntas a serem feitas para ajudá-lo a encontrar o melhor conselheiro para você.
Que serviços você oferece? Procure uma organização que ofereça uma variedade de serviços, incluindo aconselhamento orçamentário e aulas de gerenciamento de poupança e dívidas. Evite organizações que impõem um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) como sua única opção antes de gastar uma quantidade significativa de tempo analisando sua situação financeira.
Você oferece informações? Os materiais educativos estão disponíveis gratuitamente? Evite organizações que cobram por informação.
Além de me ajudar a resolver meu problema imediato, você me ajudará a desenvolver um plano para evitar problemas no futuro?
Quais são as suas taxas? Existem taxas de instalação e/ou mensalidades? Obtenha uma cotação de preço específica por escrito.
E se eu não puder pagar suas taxas ou fazer contribuições? Se uma organização não o ajudar porque você não pode pagar, procure ajuda em outro lugar.
Terei um acordo ou contrato formal por escrito com você? Não assine nada sem antes ler. Certifique-se de que todas as promessas verbais sejam feitas por escrito.
Você está licenciado para oferecer seus serviços em meu estado?
Quais são as qualificações dos seus conselheiros? Eles são credenciados ou certificados por uma organização externa? Se sim, por quem? se não, como eles são treinados? Tente usar uma organização cujos conselheiros são treinados por uma parte não afiliada.
Que garantia tenho de que as informações sobre mim (incluindo meu endereço, número de telefone e informações financeiras) serão mantidas confidenciais e seguras?
Como seus funcionários são pagos? Eles recebem mais se eu me inscrever em determinados serviços, se pagar uma taxa ou se fizer uma contribuição para sua organização? Se a resposta for sim, considere isso um sinal de alerta e procure ajuda em outro lugar.
Planos de gerenciamento de dívida
Se seus problemas financeiros derivam de muitas dívidas ou de sua incapacidade de pagar suas dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito pode recomendar que você se inscreva em um plano de gerenciamento de dívidas (DMP). Um DMP sozinho não é aconselhamento de crédito e os DMPs não são para todos.
Não se inscreva em um desses planos, a menos e até que um conselheiro de crédito certificado tenha passado algum tempo analisando minuciosamente sua situação financeira e lhe oferecido conselhos personalizados sobre como administrar seu dinheiro. Mesmo que um DMP seja apropriado para você, uma organização de aconselhamento de crédito respeitável ainda pode ajudá-lo a criar um orçamento e ensinar habilidades de gerenciamento de dinheiro.
Como funciona um DMP
Em um DMP, você deposita dinheiro todos os meses na organização de aconselhamento de crédito. Ele usa seus depósitos para pagar suas dívidas não garantidas, como suas contas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas, de acordo com um cronograma de pagamento que o conselheiro desenvolve com você e seus credores.
Seus credores podem concordar em reduzir suas taxas de juros ou renunciar a certas taxas. Mas é uma boa ideia verificar com todos os seus credores para ter certeza de que eles oferecem as concessões que uma organização de aconselhamento de crédito descreve para você.
Um DMP bem-sucedido exige que você faça pagamentos regulares e pontuais; pode levar 48 meses ou mais para concluir seu DMP. Peça ao conselheiro de crédito para estimar quanto tempo levará para você concluir o plano. Você pode ter que concordar em não solicitar – ou usar – qualquer crédito adicional enquanto estiver participando do plano.
Um DMP é ideal para você?
Além das perguntas já listadas, aqui estão algumas outras perguntas importantes a serem feitas se você estiver pensando em se inscrever em um DMP.
Um DMP é a única opção que você pode me dar? Você me dará conselhos orçamentários contínuos, independentemente de eu me inscrever em um DMP? Se uma organização oferece apenas DMPs, encontre outra organização de aconselhamento de crédito que também o ajudará a criar um orçamento e ensinará habilidades de gerenciamento de dinheiro.
Como funciona o seu DMP? Como você garantirá que todos os meus credores sejam pagos nas datas de vencimento aplicáveis e no ciclo de cobrança correto? Se um DMP for apropriado, inscreva-se em um que permita que todos os seus credores sejam pagos antes das datas de vencimento e dentro do ciclo de cobrança correto.
Como é determinado o valor do meu pagamento? E se o valor for maior do que posso pagar? Não se inscreva em um DMP se não puder pagar o pagamento mensal.
Com que frequência posso obter relatórios de status em minhas contas? Posso ter acesso às minhas contas online ou por telefone? Certifique-se de que a organização com a qual você se inscreve está disposta a fornecer declarações regulares e detalhadas sobre sua conta.
Você pode fazer com que meus credores reduzam ou eliminem juros e encargos financeiros ou renuncie às taxas atrasadas? Em caso afirmativo, entre em contato com seus credores para verificar isso e pergunte quanto tempo você tem para estar no plano antes que os benefícios entrem em vigor.
Quais dívidas não constam na DMP? Isso é importante porque você terá que pagar essas contas por conta própria.
Preciso fazer algum pagamento aos meus credores antes que eles aceitem o plano de pagamento proposto? Alguns credores exigem um pagamento ao conselheiro de crédito antes de aceitá-lo em um DMP. Se um conselheiro de crédito lhe disser que sim, ligue para seus credores para verificar essas informações antes de enviar dinheiro para a agência de aconselhamento de crédito.
Como a inscrição em um DMP afetará meu crédito? Cuidado com qualquer organização que diga que pode remover informações negativas precisas de seu relatório de crédito. Legalmente, isso não pode ser feito. Informações negativas precisas podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.
Você pode fazer com que meus credores “reagendem” minhas contas – isto é, para tornar minhas contas atuais? Em caso afirmativo, quantos pagamentos terei de fazer antes que meus credores o façam? Mesmo que suas contas sejam “reagendadas”, informações negativas de inadimplências passadas ou pagamentos atrasados permanecerão em seu relatório de crédito.
Como fazer um DMP trabalhar para você
As etapas a seguir ajudarão você a se beneficiar de um DMP e a evitar novas dívidas.
Continue pagando suas contas até que seus credores aprovem o plano. Se você parar de fazer pagamentos antes que seus credores o aceitem em um plano, você enfrentará taxas atrasadas, multas e lançamentos negativos em seu relatório de crédito.
Entre em contato com seus credores e confirme se eles aceitaram o plano proposto antes de enviar qualquer pagamento à organização de aconselhamento de crédito do seu DMP.
Certifique-se de que o cronograma de pagamento da organização permita que suas dívidas sejam pagas antes do vencimento de cada mês. Pagar em dia ajudará você a evitar multas e multas por atraso. Ligue para cada um de seus credores no primeiro dia de cada mês para garantir que a agência os pague em dia.
Revise os extratos mensais de seus credores para garantir que eles recebam seus pagamentos.
Se seu DMP depender de seus credores concordando em reduzir ou eliminar juros e encargos financeiros, ou renunciar a taxas atrasadas, certifique-se de que essas concessões sejam refletidas em seus extratos.