Os serviços de monitoramento de crédito são projetados para examinar seu relatório de crédito em busca de alterações e atividades suspeitas – uma ferramenta importante, pois os casos de fraude de cartão de crédito continuam a aumentar nos Estados Unidos ano após ano. De acordo com a Federal Trade Commission (FTC) , a fraude de cartão de crédito é um dos tipos mais comuns de roubo de identidade, com mais de 393.207 casos relatados em 2021 (um aumento de 44,7% em relação a 2019), ao conhecer o Curso de score
Se você possui um cartão de crédito de viagem ou seguro , um serviço de monitoramento de crédito pode ajudá-lo a identificar e reverter quaisquer alterações não autorizadas em seu relatório desde o início. Mas a questão de saber se um serviço gratuito ou pago é melhor para o seu estilo de vida depende da variedade de recursos que você prefere.
O que é monitoramento de crédito?
O monitoramento de crédito, em termos mais simples, é o processo de supervisão de arquivos de crédito. Geralmente é oferecido como um serviço por meio de agências de crédito, emissores de cartão de crédito, bancos e empresas independentes.
A função dos serviços de monitoramento de crédito é verificar rotineiramente os relatórios de crédito quanto a quaisquer alterações e notificar os indivíduos sobre essas alterações (normalmente por mensagem de texto, e-mail ou telefonema). Em seguida, os consumidores podem identificar se a alteração em seu relatório foi precisa, fraudulenta ou acidental e tomar outras medidas para corrigir a situação.
O que está incluído no monitoramento de crédito?
Com a ajuda de um serviço de monitoramento de crédito, os titulares de cartão podem acompanhar facilmente sua saúde financeira e se preparar melhor para novas oportunidades de crédito no futuro.
Normalmente, os serviços de monitoramento de crédito podem alertá-lo sobre várias alterações. Aqui estão alguns que você pode esperar que o monitoramento de crédito detecte:
- Novas contas, como um novo cartão de crédito ou empréstimo hipotecário
- Consultas difíceis , que normalmente ocorrem quando você solicita uma nova linha de crédito (como um cartão de crédito de recompensas ou empréstimo pessoal
- Alterações no seu endereço residencial, que podem indicar a tentativa de um ladrão de redirecionar sua correspondência
- Quaisquer instâncias de suas informações pessoais na dark web, como informações de cartão de crédito ou seu número de seguro social
- Histórico de pagamentos e saldos de contas
- Novos registros públicos, como falência ou ações judiciais
O que o monitoramento de crédito não pode impedir
Embora um serviço de monitoramento de crédito possa oferecer proteção contra roubo de identidade e serviços de monitoramento, é importante observar que eles não são a mesma coisa. A proteção contra roubo de identidade pode incluir varredura na dark web, enquanto o monitoramento de crédito se concentra em alterações em seu relatório de crédito.
Por exemplo, se as informações do seu cartão de crédito forem usadas para fazer uma compra sem o seu conhecimento ou consentimento, o serviço de monitoramento de crédito o alertará sobre essa compra fraudulenta, mas normalmente não poderá fazer muito mais. A situação é deixada em suas mãos para entrar em contato com o emissor do cartão de crédito, remover a cobrança e obter um novo cartão e número de conta.
Alguns serviços, no entanto, facilitam o registro de disputas caso uma alteração incorreta ou acidental apareça em seu relatório. O serviço gratuito de monitoramento de crédito da Experian, por exemplo, oferece um recurso de disputa on-line para enviar correções sem problemas ao seu relatório da Experian, se necessário.
Os melhores serviços de monitoramento de crédito para 2022
| Nome do Serviço | Superlativo | Resumo dos serviços | Custo | Agências de crédito revisadas |
|---|---|---|---|---|
| Monitoramento de crédito gratuito da Experian | Melhor para alertas em tempo real | Um relatório de crédito atualizado mensalmenteRelatório de crédito e alertas de alteração do saldo da contaRastreamento de pontuação de crédito FICO® Score 8Capacidade de enviar disputas de relatório de crédito on-lineAcesso ao Experian Boost | $ 0 | Experian |
| CreditWise® da Capital One | Melhor serviço gratuito de monitoramento de crédito | Alertas de alteração do relatório de crédito da TransUnionVarredura da dark web e rastreamento de número de segurança socialSimulador de pontuação de crédito VantageScoreAtualização semanal do VantageScore | $ 0 | Experian e TransUnion |
| IdentityForce® | Melhor serviço de monitoramento de crédito pago | Monitoramento de crédito e fraude, bem como monitoramento de identidade de redes sociais e dark webRastreamento de atividades e alertas de ameaças de fraude/identidadeSeguro contra roubo de identidade, opções de atendimento ao cliente e muito maisSomente UltraSecure+Credit: monitora todos os três relatórios de agências de crédito e oferece um rastreador e simulador VantageScore | UltraSecure+Credit Individual a partir de US$ 139,90 por ano e UltraSecure+Credit Family a US$ 209 por ano | Equifax, Experian e TransUnion |
O custo dos serviços de monitoramento de crédito
O custo do monitoramento de crédito varia de acordo com o serviço em questão. Alguns permitem que você use seus serviços gratuitamente, como o monitoramento de crédito gratuito da Experian e o CreditWise® da Capital One, enquanto outros custam mais de US$ 200 por ano.
O que varia de acordo com o serviço de monitoramento de crédito que você usa é quais agências de crédito estão sendo monitoradas – Experian, Equifax, TransUnion ou todas as três – e qual modelo de pontuação de crédito está sendo usado para rastrear ou simular sua pontuação de crédito (normalmente VantageScore ou FICO).
Quanto às diferenças nos modelos de pontuação de crédito usados, não é preciso se preocupar; sua pontuação não mudará muito de modelo para modelo. Tanto o FICO quanto o VantageScore variam de 300 a 850 e utilizam dados de todas as três agências de crédito.
Normalmente, um serviço gratuito de monitoramento de crédito fornece tudo o que você precisa, incluindo sua pontuação de crédito, histórico de crédito e alertas sobre alterações em seu relatório. Se você está pagando por um serviço de monitoramento de crédito, é aconselhável que ele monitore os relatórios das três agências de crédito, além de oferecer proteção de seguro em caso de fraude.
Serviços gratuitos de monitoramento de crédito
“Existem muitos serviços por aí, mas eu normalmente recomendaria que os consumidores começassem primeiro com o provedor de cartão de crédito atual”, diz Jeff Wolniewicz, planejador financeiro e fundador da Complete Wealth. “Muitas vezes, eles fornecem esse serviço gratuitamente ou por um preço muito baixo em comparação com outros provedores de serviços.”
O Discover, por exemplo, oferece um scorecard FICO gratuito, incluindo sua pontuação de crédito, monitoramento de relatório de crédito Experian® e varredura na dark web. Semelhante ao CreditWise® da Capital One, o monitoramento de crédito Discover está aberto a todos, não apenas aos titulares de cartões Discover. Para proteção adicional, verifique se o seu cartão oferece um recurso de alerta de gastos que informa quando uma compra é feita com as informações do cartão.
Além disso, Wolniewicz recomenda aplicativos como o Mint, que combinam ferramentas de orçamento e serviços de saúde financeira.
“O serviço deles permitirá que você vincule todas as contas ativas para que também possa acompanhar seus gastos mensalmente”, diz Wolniewicz. “Eles fornecem um serviço excelente e gratuito de relatórios de crédito que é atualizado semanalmente e também fornece algumas dicas educacionais sobre como melhorar sua pontuação de crédito.”
Outras formas de monitorar seu crédito
Embora os serviços de monitoramento de crédito gratuitos e pagos sejam ferramentas fantásticas, você ainda pode monitorar seu relatório de crédito sem a ajuda de aplicativos e serviços externos.
Graças ao Fair Credit Reporting Act (FCRA), cada agência de crédito é obrigada a fornecer a você um relatório de crédito gratuito uma vez por ano, caso você solicite. Em meio à pandemia de coronavírus, a FTC anunciou que todas as três agências de crédito agora estão oferecendo relatórios de crédito gratuitos todas as semanas por meio do AnnualCreditReport.com .
Para se proteger ainda mais contra fraude ou roubo de identidade, você tem a opção de colocar um alerta de fraude gratuito em seu relatório por meio de qualquer um ou de todos os três departamentos de crédito. Ao fazer isso, os credores entrarão em contato diretamente com você para verificar sua identidade antes de aprovar qualquer nova linha de crédito. De acordo com a FTC , os alertas de fraude geralmente duram um ano e podem ser renovados a cada ano.